¿PRESCRIBEN LAS DEUDAS BANCARIAS?

agosto 18, 2009


Ante el creciente número de deudores bancarios y la imposibilidad de muchos para cubrir sus deudas, varios de ustedes se han preguntado si el derecho a cobrar una deudas prescribe o no. Afortunadamente para todos, no existen las deudas eternas. Todas las deudas, cualquiera que sea su clase, prescriben, o mejor dicho, prescribe el derecho de los acreedores para cobrarla.

Dicha cuestión encuentra su primer fundamento en un principio jurídico de suma importancia, el cual es universalmente reconocido: la seguridad jurídica. Conforme a este principio, todos tenemos el derecho irrenunciable de conocer lo que las leyes prevén como permitido o prohibido para los gobernados, las autoridades y sus recíprocas relaciones. De esta forma, la ley establece un periodo de tiempo para el ejercicio de nuestros derechos, en aras de evitar que las personas vivan con incertidumbre respecto de sus respectivos derechos y obligaciones.

Así las cosas, existe un término establecido en la ley para la prescripción de las deudas. La prescripción de una deuda consiste en la pérdida del derecho del acreedor para cobrarla. En esta ocasión, nos referiremos a las deudas bancarias en general.

Todas las operaciones que realizan las instituciones de crédito se reputan (esto es se juzgan o hacen concepto del estado o calidad de alguien o algo) en derecho como actos de comercio y, por tanto, se rigen por las leyes mercantiles. No importa si el deudor no es un comerciante, estará sujeto, por regla general, al derecho mercantil. De esta forma, podemos afirmar que una deuda bancaria se rige, generalmente, por las leyes mercantiles.

Las operaciones bancarias, en lo general, están sujetas a la prescripción ordinaria mercantil. Conforme al Código de Comercio, en sus artículos 1038 a 1048, la prescripción opera en el término de diez años, siempre que no exista ningún hecho que la interrumpa. Esto quiere decir que, después de una década contada a partir de que el deudor incurrió en mora en un crédito determinado, la deuda prescribirá y no podrá ser legalmente cobrada por el acreedor.

Por ejemplo, si un tarjetahabiente debió cubrir el pago mínimo de su tarjeta de crédito el 1 de enero de 2009 y no lo hizo, incurriendo en mora respecto de la totalidad de su crédito, la deuda de su tarjeta de crédito prescribirá el último segundo del 31 de diciembre de 2018.

El término de la prescripción puede interrumpirse bajo ciertos hechos, a saber:

1. Cuando el acreedor presenta su demanda reclamando el pago del adeudo.

Esto significa que, para que se interrumpa la prescripción de la deuda, el acreedor debe interponer su demanda ante un juez competente. No basta que el acreedor presente una demanda cualquiera, pues debe hacerlo con los requisitos que la ley señala. De esta forma, si la demanda no es admitida, es desechada o caduca el proceso, no se interrumpirá la prescripción.

2. Cuando exista una interpelación judicial hecha al deudor.

La interpelación significa el requerimiento que el acreedor hace al deudor para que cumpla con sus obligaciones. Nótese que dicha interpelación tiene que ser hecha a través de la autoridad judicial. Las cartas, notificaciones simples o llamadas telefónicas de las empresas de cobranza nunca interrumpen la prescripción de la deuda, al tratarse de gestiones extrajudiciales de cobro.

3. Por el reconocimiento de las obligaciones.

El término para la prescripción inicia de nueva cuenta a partir del día de que el deudor hubiese reconocido la existencia del adeudo a su cargo. Este tipo de reconocimiento suelen hacerlo los deudores cuando son requeridos de pago por la autoridad judicial, ante un fedatario público o ante dos testigos (lo cual deberá  probarlo el acreedor, en su caso). También puede suceder que el deudor reconozca el adeudo por escrito ante el acreedor. Otra forma común de reconocer un crédito es efectuar pagos a cuenta del mismo. En todo caso, el reconocimiento del adeudo no debe dejar lugar a dudas sobre su alcance.

4. Por la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

El término para la prescripción inicia de nueva cuenta a partir de la fecha del nuevo documento, pero si existe prórroga en el vencimiento de la deuda, comenzará a contarse a partir de que venza ésta. Una forma común de interrumpir la prescripción es la reestructuración de adeudos o la celebración de convenios de pago con el acreedor.

Cuando existe una cesión de deudas, es decir, cuando el acreedor fue sustituido por otro (por ejemplo, cuando un banco vendió su cartera), la prescripción se computa conforme a las reglas antes señaladas, como si el cambio de acreedor no hubiese existido.

Por regla general, los acreedores tratarán por todos los medios de no permitir la prescripción de las deudas existentes a su favor. Esto es muy natural, pero no quiere decir que nunca ocurra. Es común que los bancos dejen prescribir las deudas cuando el costo de la cobranza pueda ser mayor a la cantidad que espera recuperarse o cuando de antemano se tenga la certeza de que no existen bienes del deudor para garantizar el pago de la deuda.

Aún cuando las deudas prescriben, no es recomendable que un deudor mantenga la totalidad de sus esperanzas en que el acreedor no iniciará alguna acción judicial en su contra. Una demanda presentada en el último minuto del término de los diez años podría interrumpir la prescripción.

También existen casos en que el acreedor presenta una demanda aún cuando ya exista prescripción de la deuda. Si esto ocurre, será el propio deudor quien deba alegar ante el juez la prescripción del derecho del acreedor a cobrar la deuda, lo que se hace generalmente al contestar la demanda en el juicio de que se trate.

Una vez prescrita una deuda o declarada la prescripción, el deudor queda liberado de su pago.

FUENTE: http://www.cnnexpansion.com/opinion/2009/08/05/existen-las-deudas-eternas….Por: Carlos E. Odriozola Mariscal*

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14 Responses to “¿PRESCRIBEN LAS DEUDAS BANCARIAS?”

  1. manuel dueñas calero Says:

    Buenos dias
    en primer lugar darle las gracias por atenderme:
    tube hace 25 años una deuda de la cual fui administrador de una empresa la cual tubo que cerrar por problemas de cobro por lo que la entidad que nos financiaba unos creditos la cual nos embargo los vienes que teniamos en ese momento.

    no se si podra ocurrir pero me gustaria saber si al dia de hoy pueden embargarme

    * an pasado 25 años
    * no he recivido ninguna notificacion ni por otras entidades ni por ninguna otra via
    * he mantenido cuentas a mi nombre y no ha abido ningun problema..

    me podrian alludar a aclar mis dudas.

    hracias de antemano


  2. QUE SUCEDE SI NO SE PAGAN LAS CUENTAS DE BANCO COMO PRESTAMOS PERSONALES…

  3. ana Says:

    prescripcion de deudas bancarias

  4. Jorge Eduardo Says:

    Gracias por sus comentarios,me gustaria si esta prescribcion de las deudas bancarias se aplican en las legislación peruana.
    Gracias-.

  5. Alfonso Torres Says:

    Tengo una Hipoteca hace 12 años con el Banco, el cual éste se liq

  6. Alfonso Torres Says:

    Tengo una Hipoteca hace 12 años con el Banco, el cual éste se liquidó y fué absorvido x l Ministerio de Economía, x un monto de hasta 16,000.00 Dolares Americanos desde el año 1998; PROCEDE la CADUCIDAD DE DEUDAD al BANCO x el tiempo transcurrido?, y de no ser así que debo hacer.

  7. valerie pinedo marin Says:

    buenas tardes:

    el año 2010 dejé de pagar mi deuda d ela tarjeta de crédito, y era unos 8000 soles, quería saber cunándo prescribe mi dueda.

    Gracias

  8. pepe Says:

    Buenas a todos/as!

    Tengo una duda ya que hice hace 5 años un préstamo personal en una entidad bancaria en el cual se iba a pagar en 3 años así como una comprar en un hipermercado grande en el cual iba a pagar dicho producto en 11 meses.

    El caso es que a los 3 meses me quedé en el paro, desde entonces sigo en la misma situación y no puedo hacer frente al pago de las deudas.

    Es por ello, que me han comentado que las deudas bancarias prescriben, pero dicen que si a los 5 años, que si a los 10, que si a los 15…
    En mi situación me gustaría saber si prescriben, al cabo de cuanto, y también comentar que ellos ya no intentan ponerse de acuerdo conmigo, sino a través de empresas privadas que me envían cartas todos los meses…
    En dicha situación, el proceso sigue actualizándose, o aunque me sigan otras empresas privadas, prescriben en el tiempo que debería?

    Me gustaría aclarar todas esas dudas.

    Gracias

  9. diego Says:

    Me llamaron de 1 estudio de abogados reclamandome 1 deuda con el banco ITAU por el cierre de 1 cuenta del año 1994 a nombre de mi esposo y mio. El fallecio en el año 2003 yo no estaba al tanto de esa deuda puesto q nunca se me notifico, ahora asciende la deuda a 17.200 pesos sino se me inhiben los bienes. Pregunto esto es posible?

  10. diego Says:

    Me llamaron de 1 estudio de abogados reclamandome 1 deuda por cierre de cuenta de Bco ITAU a nombre de mi esposo y mio el cual fallecio en el año 2003. Nunca recibi notificacion alguna de parte del Bco por lo tanto no tenia conocimiento de esta deuda q en principio era de 2500 y ahora asciende a 17.200. Pregunto este esto factible q si no pago se me inhiban los bienes? desde ya muchas gracias Nelly

  11. Jairo Motavita Says:

    Buenas tardes, quisiera saber que acción legal puedo interponer contra CARREFOUR (grandes superficies de Colombia) por efectos de una deuda que ellos tienen con nuestro negocio, ya que es imposible que los proveedores somnos sometidos a su medio electrónico para que de lo que nos deben se descuente cada vez que ingresamos mal los datos, pero que casualidad que esto ocurre siempre… además tiene al proveedor como pelota de ping pong para decir que es cuenta de Bogotá, pero en el momento de cobrarles en Bogotá la única respuesta que dan es que nuestras facturas corresponden a la ciudad en que se adquirió el servicio y nuevamente en la ciudad de origen nos regresan a cobrar a Bogotá que es la central de pago, y entre unos y otros incluyendo los descuentos de los medios electrónicos no nos han querido pagar un eso de lo que nos adeudan. Podemos tomar acción legal alguna o simplemente será una mas de las pilladas de los magnates europeos?

  12. martha Says:

    adquiri una tarjeta de credito con un banco en cual ya no existe fue hace 12 o 14 años yo habia cancelado pero nunca pedi paz y salvo hace ocho años solicite un credito a un banco y me lo dieron hace un año volvi a solicitar otro credito y me lo aceptaron pero ahor vuelvo a solicitar un prestamo y aparezco en la sifin averigue y me dice un abogado que es una deuda con el banco que desaparecio y que ellos compraron la cartera pero que la deuda va en un millon de pesos si le cancelo ahora me cobran quinientos mil pesos pero eso fue hace 12 o 14 años no recuerdo ya que todos esos documentos yo los vote que puedo hacer ahora

  13. Plateño Says:

    En el año de 1987 tuve una tarjeta de crédito, la cual manejé muy responsablemente y cancelé mis cuotas puntualmente hasta que el banco fue liquidado, quedando una dueda aproximada de $120.000.oo. Desde entoncés no supe mas del banco ni recibí las cuentas de cobro para su cancelación. Hoy , 26 años después me hiecieron una llamada de CREAR PAIS cobrando dicha deuda más sus respectivos intereses; creo que esta deuda ya prescribió por el tiempo transcurrido. Deseo saber cual es la norma colombiana que establece el tiempo de dicha prescripción.

  14. Marleni Says:

    Hola hace 11 años un entidad financiera me presto mil 1000.00 soles para capital de trabajo para lo cual me pidieron un garante quien a su vez tubo que firmar un pagare y dejar copias de documentos de su casa , solo alcance a pagar la mitad pues mi negocio no resulto y no pude pagar y cuando quise hacerlo no me aceptaron el monto que ofreci para ir pagando y asi mi deuda se multiplico entre moras e intereses quedando yo fuera del sistema desde hace 11 años , me gustaria saber es que si estas personas pueden exigir el pago de la deuda o peor aun cobrarle a la persona que me avalo con la unica propiedad que con esfuerzo logro . POR FAVOR ORIENTENME la cantidad que me prestaron fue irrisoria sin embargo ahora la deuda que me muestran se ha multiplicado por 20 y yo no tendria de donde pagar.

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