EL CHEQUE

agosto 25, 2009


El cheque es un medio de pago de uso común, más aún, ahora que entró en vigor la Ley del Impuesto sobre Depósitos en Efectivo.

A través de este instrumento le estamos ordenando al Banco que pague una determinada cantidad con cargo  a nuestra cuenta. Y como cualquier título de crédito, para que sea válido debe reunir ciertos requisitos: 

Primero la mención de que es un cheque. Los bancos ya imprimen los documentos con esta mención, pero no esta demás checarlo, ya que conforme a la ley, si no tiene esta mención, no es un cheque y no puede ser pagado. 

 El segundo es fecha y lugar. Aunque aparentemente simples, estos son importantes ya que a partir de ellos se calcula el tiempo que se tiene para presentar el cheque al banco, porque vencidos estos, el banco ya no tiene obligación de pagar. 

 El tercero: La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero. Esta funciona en términos que los abogados llamamos “a contrario sensu”, es decir, si no existe condición escrita en el cheque , se entenderá que es incondicional, así que no debe traer ninguna condición. Y esa orden puede ser a favor de una persona determinada o al portador. Y por supuesto debemos mencionar en que moneda debe ser pagado este cheque. 

 Cuarto: Nombre del librado, es decir, el Banco que debe pagar el cheque. 

 Quinto: Lugar de pago. Los Bancos generalmente ponen en los cheques este dato. 

 Sexto: La firma. Requisito básico, ya que si no tienen firma, el banco no lo paga. 

 El Banco está obligado a atender nuestra orden, siempre y cuando tengamos fondos suficientes. 

 Caducidad del Cheque La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito establece plazos específicos para que un cheque sea presentado para su cobro y tenemos que estar muy atentos a ellos. 

  • Dentro de los quince días calendario, si se paga en el mismo lugar donde se expide.
  • Dentro de un mes calendario si se va a pagar en lugar distinto, pero en territorio nacional. Se expide en Monterrey y se paga en Guadalajara, por ejemplo.
  • Dentro de los tres meses naturales, si se expiden en el extranjero y se pagan en México. O a la inversa.

 Una vez vencidos estos plazos, si no hemos presentado el cheque, este caduca, con la consecuencia de que perdemos el derecho de demandar el pago, por la llamada vía cambiaria, que en teoría es un juicio más corto, si el que nos dio el cheque prueba que su cuenta tuvo fondos suficientes para pagarnos. Lo podrás cobrar pero por la vía ordinaria, siendo el cheque únicamente la prueba de una deuda mercantil. Así que eso que dicen algunas personas de que los cheques caducan en seis meses, NO ES VERDAD. Pero no te preocupes, porque no obstante lo anterior, la ley obliga  apagar el cheque, si es que tiene fondos suficientes para ellos. 

 El endoso 

 Por su naturaleza, los títulos de crédito circulan, son negociables, es decir, pasan de una persona a otra, y esto lo hacemos  a través de lo que se llama el endoso, que a grandes rasgos, es firmar en la parte de atrás el cheque, con los datos adicionales que pida el banco. Cuando depositamos un cheque en nuestra cuenta, y lo firmamos atrás, lo estamos endosando a favor del banco, para que este lo pueda cambiar.  

 Tipos de cheque

 Existen diverso tipos de cheques como son: 

  1. El cheque cruzado. Se trazan dos rayas paralelas diagonales en la cara principal del cheque. Esto quiere decir que el cheque sólo puede ser depositado en una cuenta y nunca cobrado en efectivo. Este tipo de cheque si puede ser endosado, es decir, si es negociable.
  2. El cheque para abono en cuenta. Los cheques con esta leyenda ya no son negociables, es decir, ya no se pueden transmitir a otra persona y sólo pueden depositarse en la cuenta que tenga el beneficiario.
  3. Cheque certificado. En estos títulos, el banco esta haciendo constar que la cuenta tienen fondos suficientes para pagar el cheque, y en un práctica bancaria generalizada, los bancos descuentan de la cuenta o congelan el monto que ampara ese cheque certificado. Este cheque no es negociable.
  4. Cheque de caja. Este es un cheque creado por el propio banco, no de los que nos dan en los talonarios, a favor de una persona determinada y no son negociables.
  5. Giro Bancario. Es como un cheque de caja, pero en este caso la orden de dar dinero a una persona determinada se aplica en un lugar distinto. Por ejemplo, para mandar dinero de Guadalajara a Monterrey o de Chihuahua a Los Ángeles. En el texto del cheque se indica en donde será pagado el cheque.
  6. Cheque de ventanilla. Estos se emiten cuando perdemos nuestro talonario y tenemos que expedir un cheque, entonces utilizamos un cheque del propio banco, en donde anotamos el número de cuenta, la fecha y firma. Tienen inscrita la leyenda “cheque de ventanilla”. Es lo que hacemos cuando queremos sacar dinero de la tarjeta que ampara nuestra cuenta y no la traemos.
  7. Cheque de Viajero. Como su nombre lo indica, es útil cuando uno viaja, a fin de no llevar grandes cantidades de dinero. Llevan dos firmas, como medida de seguridad, a fin de que cuando te los entreguen los firmes, y cuando los presentas vuelvas a firmar para que quien lo recibe pueda comprobar que son tuyos.
  8. Cheque post fechado. Esta es una práctica comercial, que indica a quien recibe el cheque recibe, que a partir de la fecha que trae el mismo, puede cobrar su dinero. Pero ojo. Por ley, los cheques pueden presentarse en cualquier momento a un banco para su cobro, así que esto lo tienes que hacer con una persona de confianza, sino, te puede meter un susto.

   Cobro judicial

  Una vez que presentaste el cheque para su cobro, y el banco te dice que no tiene fondos, tienes seis meses para ejercitar lo que se llama acción cambiaria contra el deudor a través de un juicio ejecutivo mercantil, es decir, obligarlo a que te pague, embargándole sus bienes. A este plazo de seis meses se le llama el término de prescripción de la acción. De aquí que los bancos normalmente paguen los cheques dentro de los seis meses contados a partir de la fecha que tenga el mismo. 

 La emisión de cheques falsos o sin fondos es constitutiva de delito.

FUENTE: http://miabogadoenlinea.net/index.php?option=com_content&view=article&id=107:cheque&catid=34:capsulas-legales&Itemid=91

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Lic. Alejandra Perfecto Ruiz

Lic. Mario Alfonso Mayans Olachea

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